干货|在柬企业在银行融资一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就PPCBank银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。　　　　
一、企业办理银行贷款一般流程：
二、 企业在银行开立账户
1、 确定开户网点：
1）就近、便利原则。
企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。
2） 服务良好原则。
虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。
注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。
3） 贷款统一原则。
银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。
注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。
2、 咨询开户手续、准备开户材料
1）咨询
开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。
2）准备开户材料。
一般需要：营业执照，公司注册证明，公司章程，税务登记证明，董事会，所有合伙人或董事管理层以及授权签字人的有效国民身份证或护照
3、 开户
开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。
4、 开立账户常见问题：
1）开户手续不全：见上文解决办法。
2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在其他银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到其他银行系统中）。
三、 申请贷款
1、进行融资安排
1）确定融资主要目的。
企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。
注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等用钱的时候再去银行申请授信。
2） 评估融资额度。
企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。
3） 评估融资成本。
除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。
2、 准备提交材料，一般包括：
1）企业和保证人（如有）的基本情况，包括经年检的营业执照，营业执照，公司章程，和备忘录，董事会决议书或委托书，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或合伙人同意申请借款的决议；
2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；
3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件；
4）企业经年检的贷款卡。
5）注意：在提交材料中企业容易缺少：提交给银行的复印件不加盖公章。提交的材料中缺少企业融资的授权文件。企业的公司章程会约定企业的重大决策需要内部的机构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，一般来说企业融资是需要董事会决定的，所以企业要提供董事会决议。
6）注意：银行调查内容包含项很多，基本有：
企业的基本资料，包括企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等；
企业的行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中的行业地位等；
企业的经营情况，包括企业的采购、生产、销售及合法经营情况
企业的管理情况，包括企业文化，管理者素质、员工素质、管理方式等；
企业的财务情况，包括企业财务报表以及对账单等相关财务数据及佐证信息；
企业的需求情况，包括企业资金需求的目的、还款来源等；
企业的信用状况，包括企业的交易记录以及企业在人民银行等相关信用记录；
企业的担保情况，包括对房产或其他抵（质）押物或担保方的调查。
银行融资是一个非常复杂的业务，作为银行的工作人员我不想为银行低效率辩解，只是希望中小企业对银行有信心，目前所有的商业银行都在对中小企业的业务办理机制、体制进行变革，以期满足中小企业的要求。从银行业务的管理根本上讲，有些条件和流程是无法减少的，也想请中小企业理解。对中小企业来讲，对银行融资的了解和事前准备配合是加快流程的重要手段；而且信用主要来源于了解，所以中小企业和银行多沟通是基础。
更多注意细节会后续更新！
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